15日，北京市保监局宣布，北京将于今年6月底前启动商业车险改革工作，实现新旧条款费率的切换。新版费改条款中，更加强调“随人因素”，驾驶习惯直接挂钩车险保费，其中闯红灯、超速将导致保费最高上浮15%。

车险费率挂钩交通违法闯红灯3次上浮5%

今后，交通违法将挂钩保险费率。近日，北京保监局宣布，北京商业车险费率改革又有新动作：车主一年闯红灯三次，次年保险费率将上浮5%，超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%。

这也就意味着，违法较多的高风险车主保费会增加，而遵纪守法的低风险车主则会享受到更多的保险优惠。

此外，北京地区将统一使用行业最新版示范条款，在纯保费计算规则、附加费用率、自主核保系数、自主渠道系数等方面与全国保持一致，而对无赔款优待及上年赔款记录系数（简称NCD系数）的取值范围在全国的基础上有所延伸，即继续保留4年、5年不出险车辆享受0.5、0.4的优惠系数，即保费分别打五折和四折；一年出险10次及以上车辆的费率浮动系数为3，即保费的3倍。

2010年1月1日，北京地区率先实施商业车险费率浮动机制，将理赔次数与保险费率增减科学挂钩。

保险公司与系统对接可查车主违法信息

从几大保险公司了解到，此次费改主要是交管局与中保信平台进行对接，当驾驶员出现闯红灯、超速等违法行为后，保险公司核算保费时，可以在中信保平台通过汽车牌照、车主身份证等信息进行查证。

目前，保险公司与中信保平台的对接工作已经完成验收，除此之外，所有相关人员培训也已经结束。某财险公司相关负责人表示：“6月初，保监局、保险行业协会等部门对保险公司挨家走访，现场验收，各家保险公司已经准备充分，将在6月底之前完成新老条款切换工作。”

大多数车主基础保费下降

根据此次车险费改政策，驾驶风险低的车主将直接享受优惠。有统计数据显示，有一大部分交通事故与驾驶员违规驾驶有关，通过经济手段，将交通违法与保费高低直接挂钩，可以有效促进驾驶员规范驾驶。专家表示，虽然上浮30%，也许就几百元，但可以预料到效果将十分明显。

此外，对于商业车险来说，保费由多个相关费率系数相乘，其中一个系数就是无赔款优待系数，它与车辆以往年度的理赔记录密切相关。这次商业车险改革，对无赔款优待系数进行了调整，以往赔款次数少的车主可以享受更大幅度优惠，而出险率较高的车主面临更大幅度的保费上涨。

此外，这次车险费改将保费确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，从这个层面来说，大多数车主的基础保费还是下降的。

利于强化消费者利益保护促进费率公平

统计数据显示，保监会自2015年6月1日起，分两批启动了天津等18个省市的改革工作。今年一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区消费者支出的单均保费同比下降7.69%，第二批试点地区单均保费同比下降6.64%，商业车险费改以来消费者普遍获益。

某保险公司相关负责人表示，推行商车费改主要是为了建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配，从而更好地保护广大车险客户的根本利益。

对于此次北京地区费改，北京保监局相关负责人提到，商业车险改革有利于强化消费者利益保护，促进费率公平。新的费率形成机制将使费率与风险更加匹配，众多低风险车主得到更多费率优惠。在商业车险产品方面，丰富了商业车险产品的市场供给，扩大消费者选择权。

目前开展商业车险改革的城市

第一批：黑龙江、山东、重庆、广西、陕西、青岛。

第二批：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆。

第三批：北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门。

商业车险改革还将产生哪些积极影响？

一、加大简政放权力度。把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者，使市场在资源配置中起决定性作用。

二、强化消费者利益保护。促进费率公平，新的费率形成机制将使费率与风险更加匹配，众多低风险车主得到更多费率优惠。拓宽保障范围，更好地保障和服务民生；丰富商业车险产品的市场供给，扩大消费者选择权。

三、发挥车险社会管理功能。引导理性汽车消费和安全驾驶，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性，提高道路交通安全水平。

四、促进财险行业转型升级。释放保险公司发展创新的活力，促进保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束；转变竞争模式，将单一的高手续费、高费用竞争转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争；优化市场结构，引导保险公司选择符合自身条件的发展道路。

互动：交通违法挂钩保险费率你怎么看？

网友胡克说，应该直接挂钩，而且和时间、次数、金额都应该全面挂钩。这样一来，既对守法车辆奖励又教育了违法行为。

网友待风说，想法不错，但应奖罚分明，全年无交通违法保费应下降。

网友尘埃一粒沙也说，惩罚分明才行，挂钩也是好事能起到一定的警示作用，但是对没有违法的车主来年的保费也应该按比例降低。

网友Ai太空漫步说，我觉得这个措施有点不公平，毕竟车在路上走，难免有时候疏忽酿成违法，如果和保险挂钩还是会让许多车主难以接受，你可以就违法行为处罚更严厉些。

上浮保险费率不违反“一事不再罚”原则

我们再来看看媒体又有那些观点？《工人日报》认为，目前，我国机动车闯红灯、超速行驶等交通违法现象依然大量存在，成为造成交通事故的一大隐患。因此，有理由对其在扣分、罚款之外再次施加额外的经济成本，让违法者承担一处违法，处处受限的后果。虽然已有交通管理法规对违法行为予以约束，但上浮保险费率属于民事主体之间的合同行为，并不受行政处罚影响，不违反“一事不再罚”原则。

交通违法挂钩保险费率值得推行

《光明网》认为，之前的商业车险费率浮动机制，是单纯将理赔次数与保险费率增减挂钩，一年内出险或理赔达到相应次数的，将上浮车险费率。按照之前的规定，车主可能产生侥幸心理，认为超速行驶只不过承担点罚款和扣分，只要技术高超，未必会酿成事故。

与费率挂钩后，则将持久地让违法车主承担法律后果，并让其切实体会到超速等违法行为增加了车辆危险性和事故发生概率，进而时刻提醒自己安全驾驶。

费率与风险匹配奖罚都应挂钩

央视财经评论员韩复龄认为，在这次改革中，给众多遵纪守法的低风险车主的保费优惠不够明确，存在奖罚不分明的情况，在现有基础上，对一年不违法的车主适当减免部分保费，这跟不出险并不重叠，哪怕幅度小一点，也是一种正向激励。

我们再来看几个网友的观点：

网友蹲在莲蓬上的翠鸟：挺好的一项措施，但是都是针对与交通事故责任有关的险种，至于盗抢险什么的与交通事故责任无关的商业车险险种就不要搭车涨价了吧。

网友Susanwu：闯红灯、超速真跟保险公司扯不上任何关系，凭什么多缴保险费。能不能别什么事都用钱惩罚可以吗？不如加大刑事处罚来得更让人信服！